Cheque especial: o que é, como funciona e como calcular os juros

Aprenda o que é cheque especial, como essa modalidade de crédito funciona, quais as vantagens de utilizar o limite e quais cuidados você deve tomar para sair do vermelho.

Se você quer saber o que é cheque especial e como ele funciona, veio ao lugar certo! Separamos algumas informações e dicas cruciais para que você tenha uma relação bacana com essa modalidade de crédito. Vem ver!

O que é cheque especial

Cheque especial é uma modalidade de crédito, como se fosse um empréstimo pré-aprovado. 

Na prática, significa que você tem um valor disponível em sua conta do banco para utilizar caso não tenha mais saldo e precise fazer uma compra no cartão de débito, um saque ou uma transferência bancária.

Por exemplo: imagine que você tem um limite do cheque especial de R$500 e R$100 de saldo. 

Isso significa que 100 reais são seus e 500 reais são do banco, mas estão ali caso você precise.

Vale lembrar que, como trata-se de um empréstimo, você terá que devolver o dinheiro. E com juros.

Minidicionário do cheque especial: 3 expressões que você precisa conhecer

• Cheque especial: é o nome da modalidade do crédito – um valor pré-aprovado que já fica disponível na conta.
  
• Limite: é o valor em si. Por isso, é comum dizer que você usou o “limite” quando usa o dinheiro do cheque especial.
  
• Estar no vermelho: é uma expressão popular que significa estar com o saldo negativo – ou seja, ter usado o limite.

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Como funciona o cheque especial

O cheque especial funciona praticamente de forma automática: o valor fica disponível e você pode usá-lo se precisar. A cobrança do que você usou, somada aos juros, será realizada quando algum dinheiro entrar na conta.

Por exemplo: suponha que sua conta tem R$25 de saldo (seu dinheiro) e R$350 de limite (dinheiro que pertence ao banco e que você pode pegar emprestado).

Agora, imagine que você precise de um medicamento que custa R$100.

Ao usar o seu cartão de débito na farmácia, tudo será debitado da sua conta: 25 reais sairão do seu saldo e 75 do limite do cheque especial.

A partir dali os juros do cheque especial começam a correr, na maioria dos bancos.

Suponhamos agora, que na semana seguinte, R$150 são depositados na sua conta. Nesse momento, o banco vai descontar aqueles R$75 e mais os juros.

Na sua conta, então, restará o saldo de R$70 e alguma coisa.

Vale a pena usar o cheque especial?

Vale a pena usar o cheque especial quando você consegue reunir estes três fatores:

• os juros não são abusivos;
  
• você vai ficar poucos dias devendo para o banco;
  
• precisou utilizar o valor porque tinha que resolver alguma coisa com urgência – como pagar um boleto cuja dívida traria transtornos, ou, comprar alimento e remédio.

Quais são os juros do cheque especial

Os juros do cheque especial variam entre 8% e 15% ao mês. Depende do banco em que você tem conta.

Como calcular os juros do cheque especial

Veja como fazer uma conta simples para ter noção de quanto você vai pagar de juros – mas não deixe de ler as recomendações para considerar, depois do passo a passo.

Vamos lá!

Dados que você precisa ter em mãos:

• O valor utilizado;
  
•  A quantidade de dias que a conta ficou ou vai ficar no negativo;
  
• O valor da taxa de juros ao mês, que o seu banco cobra;

Exemplo:

• R$ 150 foi o quanto você pegou do limite;
  
• Por 15 dias;
  
• A 15% ao mês.

Passo a passo para fazer a conta dos juros do cheque especial

Então você tem valor, dias e taxas. Faça assim:

Passo 01: divida a taxa de juros por 100.

No nosso exemplo, o resultado de 15 dividido por 100 fica 0,15. Esse é o valor do juro por dia.

Passo 02: Multiplique o valor pelos dias e, esse resultado, pelos juros por dia.

No nosso exemplo, fica 150 x 15 x 0,15. O resultado dessa conta é de 337,50.

Passo 03: Divida o resultado da conta anterior por 30. Neste exemplo, o resultado será de 11,23.

Esse é um valor estimado do que você vai pagar de juros, aproximadamente, por utilizar R$150 do limite, por 10 dias. 

Considere taxas, impostos e juros compostos

Vale lembrar que muitos bancos trabalham com o acréscimo de outras taxas, como uma porcentagem em cima do valor simplesmente por oferecer essa opção.

Há também impostos, como o IOF.

E, os juros compostos – é um tipo de juro que aumenta a dívida e requer uma conta mais complicada para revelar o resultado. 

Por isso, a conta que ensinamos é útil para dar um norte quanto aos valores de juros em cima do limite – mas, os valores precisos só aparecem com uma conta que considere todas as variantes do cheque especial do seu banco.

Use a calculadora de juros do cheque especial

Para ter certeza de quando você vai pagar, é interessante usar a calculadora de juros do cheque especial que fica disponível no site ou no aplicativo da maioria das instituições bancárias.

Qual o prazo para pagar o cheque especial

Geralmente, os bancos concedem 10 dias para que o cliente pague o cheque especial sem acréscimo de juros sobre o valor.

Após esse período, os juros começam a correr e a dívida começa a aumentar.

Por isso, ao usar o cheque especial é fundamental que você esteja financeiramente planejado para ficar o mínimo de tempo possível devendo ao banco.

E se eu não pagar o cheque especial, o que acontece?

Se não pagar o cheque especial, você pode ficar com o nome sujo – o que lhe impede de ter qualquer outro tipo de crédito em banco ou loja.

Além disso, os juros continuam a correr e para quitar a dívida a conta vai se tornar muito alta.

Deixar de pagar o cheque especial é uma possibilidade que você não deve considerar! 😉

3 dicas para sair do cheque especial

Depois de entrar no cheque especial é preciso ter cuidado para não viver em função dele. Afinal, os juros são altos e sem um bom controle financeiro ocorre o famoso efeito bola de neve – uma continha vira uma contona.

Por isso, separamos algumas dicas para você pagar o cheque especial.

1: não faça mais dívidas

Uma vez no cheque especial, evite utilizar o limite ou outras modalidades de crédito. Tente gastar menos e economizar onde puder.

2: avalie se é possível pagar o valor integral

Faça as contas de quanto você deve e entenda se há uma possibilidade de pagar todo o limite devido de uma só vez, para que os juros parem de acumular.

3: converse com seu gerente para parcelar a dívida

Muitas vezes, pagar tudo de uma vez pode ser bastante complicado. Talvez a melhor ideia é conversar com o gerente do banco para a possibilidade de parcelar a sua dívida do cheque especial.

A vantagem nesse cenário é que os juros congelam, permitindo a você uma parcela fixa por mês e a chance de reorganizar sua vida financeira.

A desvantagem é que o banco pode colocar mais juros em cima do valor devido, tornando a conta um pouco mais cara do que teria sido se você tivesse a quitado antes.

O cheque especial pode ser um bom socorro, mas sempre que você escolher utilizar essa modalidade de crédito precisa ter uma estratégia para pagar. Combinado?

Vídeo: Passo a passo para sair do cheque especial

A Luciana Fiaux, do canal Domine suas Finanças, fez um vídeo muito legal com 4 passos pra você sair do cheque especial. Confira!

Gostou de aprender mais sobre o que é e como funciona o cheque especial? Conta pra gente nos comentários!