O que é birô de crédito? Tire suas dúvidas!

Quer saber o que é birô de crédito? Entenda como funcionam os serviços de proteção ao crédito, a negativação, as consultas e também o Score.

Birô de crédito é uma instituição que indica quando o consumidor está inadimplente. Inclusive, a atividade é conhecida como serviço de proteção ao crédito.

Os birôs são autorizados e regulamentados pelo Banco Central e existem para proteger tanto as empresas quanto os consumidores, contribuindo para que as relações financeiras no país sejam mais saudáveis.

Quer compreender como tudo isso funciona? Então acompanhe nosso artigo!

O que é birô de crédito

Birô de crédito é um tipo de empresa que reúne informações sobre o histórico de pagamento dos consumidores. 

Pagar contas em dia, atrasar pagamentos ou deixar de pagar são os dados de clientes que ficam armazenados nos birôs.

Os populares Serasa e SPC, por exemplo, são birôs de crédito.

Todos os birôs brasileiros são autorizados pelo Banco Central e precisam seguir leis e normas.

O que faz um birô de crédito

Um birô de crédito faz o armazenamento de informações sobre os hábitos de pagamento das pessoas. 

Além disso, o birô disponibiliza esses dados para instituições que dão crédito. Tudo fica registrado a partir do número de CPF de cada consumidor.

E a intenção por trás da prática é ajudar tanto solicitante quanto credor.

Isso acontece porque ao entender os hábitos de pagamento de alguém, é possível adotar as medidas adequadas para estabelecer uma boa relação financeira com essa pessoa.

Em outras palavras, significa que é possível aplicar os juros ideais e liberar uma quantia de crédito viável para que o cliente consiga pagar.

Como funciona um birô de crédito

O birô funciona como um banco de dados que os credores consultam para saber dos hábitos de pagamento das pessoas, antes de conceder algum tipo de crédito.

Bancos e lojas informam para os birôs quando um cliente está inadimplente e essa informação fica disponível para que outras instituições consultem.

Assim, os credores podem avaliar os riscos de fazer uma negociação com o consumidor, naquele momento. Além disso, podem decidir quanto liberar de crédito e quais juros aplicar.

Nome sujo: o birô de crédito que negativa?

Nome sujo é a expressão popular para a negativação do CPF, que nada mais é do que a informação de que o consumidor portador daquele CPF está inadimplente com alguma empresa.

E não é o birô quem negativa um cliente.

Quem faz essa negativação é a instituição ou a loja com a qual o consumidor está em débito – o credor informa ao birô, que simplesmente vai armazenar essa informação e deixá-la disponível para que outras empresas consultem.

Assim, quando algum credor vê que o consumidor está com o CPF negativado no birô, pode decidir se vai ou não conceder o crédito a ele e quais juros deve aplicar.

Da mesma maneira, ao regularizar sua situação com o consumidor, o banco ou o lojista informam ao birô que o cliente já está em dia e a negativação deixa de constar no CPF.

Todo lojista precisa verificar os birôs antes de vender?

Não necessariamente. De um modo geral, lojistas e prestadores de serviço têm máquina de cartão de crédito para vender parcelado aos seus clientes com a certeza de que irão receber. 

Isso acontece porque o banco ou a intermediadora é que transferem para o empreendedor o dinheiro referente à compra.

As parcelas serão cobradas na fatura do cartão de crédito do cliente, que faz o pagamento para o banco.

Assim, são os bancos que costumam verificar os birôs antes de fornecer para o cliente o cartão de crédito e decidirem qual o valor de limite. 

Quais são os birôs de crédito brasileiros

No Brasil, os birôs de crédito são o Serasa, SPC, Boa Vista e Quod.

Quais dados podem ser consultados em um birô de crédito

Os dados que podem ser consultados em um birô de crédito são relacionados às contas e pagamentos do consumidor: inadimplências, contas em aberto e histórico de pagamento são alguns exemplos.

Geralmente, essas consultas são divididas em três categorias pelos birôs brasileiros.

Cadastro negativo

Aqui são verificadas as inadimplências. Ou seja, as contas que estão vencidas, não foram pagas e cuja instituição ou loja já informou ao consumidor sobre a negativação do CPF.

Depois que a dívida é quitada, o cadastro é apagado.

Informações completas

Nessa consulta, aparecem todos os registros que foram realizados para o CPF nos últimos 5 anos. Dívidas, financiamentos e até as quitações.

Cadastro positivo

A categoria mostra as contas que o consumidor paga ou está pagando e ajuda a apontar o cumprimento das obrigações financeiras em dia.

Quais birôs os bancos consultam?

Os bancos consultam os birôs autorizados pelo Banco Central: Serasa, SPC, Boa Vista ou Quod.

Claro que cada instituição bancária adota seu próprio procedimento, que também pode variar de acordo com o pedido de crédito. 

Mas de um modo geral, as consultas ocorrem em todos os birôs ou em pelo menos metade deles.

Posso cancelar meu cadastro nos birôs de crédito?

O consumidor pode cancelar seu cadastro positivo nos birôs de crédito. Basta entrar em contato pelo próprio site dos birôs brasileiros e solicitar a retirada das informações do sistema.

Assim, apenas as inadimplências ficarão disponíveis para consulta. Ou seja, apenas contas que estão em aberto e geraram a negativação.

Quais as semelhanças entre Score e birô de crédito?

Enquanto o birô de crédito é a empresa autorizada pelo Banco Central para reunir informações de pagamento dos consumidores, Score é uma pontuação feita pelos birôs para indicar o crédito do cliente.

O Score vai da pontuação zero a mil e significa a probabilidade que o consumidor tem de fazer pagamentos em dia. Quanto mais alto o Score, mais alta a probabilidade de ele quitar suas obrigações.

Por isso, quanto mais alto o Score, mais chances tem o cliente de conseguir boas negociações de crédito: mais limite e menos juros.

Análise de crédito e cálculo do Score

A análise de crédito acontece para duas finalidades: verificar se um cliente tem pendências e verificar se ele tem bons hábitos de pagamento.

Para verificar se ele tem pendências, as lojas ou bancos consultam o CPF no birô de crédito e verificam se ele está negativo.

E para avaliar o quanto o consumidor se compromete com seus pagamentos, é analisado o crédito positivo – seção que geralmente apresenta o Score.

O cálculo do Score depende muito do birô, mas em geral, leva em consideração o pagamento em dia das contas, manutenção do limite do cartão de crédito e pagamento de empréstimos.

Quanto mais crédito e mais pagamento em dia faz o cliente, maior tende a ser o seu score.

Gostou de aprender sobre birô de crédito? Se tiver alguma dúvida, é só mandar nos comentários!

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